El problema del sobreendeudamiento de la persona física en España

Resumen

El sistema jurídico español presenta importantes carencias en cuanto al desarrollo de una normativa específica que regule los supuestos en los que una persona física no pueda atender sus compromisos financieros (sobreendeudamiento). Las últimas reformas legislativas siguen sin desarrollar un procedimiento que genere satisfacción a todas las partes implicadas y, de manera especial, a los consumidores. Ante este problema (insuficiencia de una normativa específica), se ha considerado oportuno analizar en el presente trabajo el sistema jurídico en materia de sobreendeudamiento de consumidores en 24 ordenamientos jurídicos, que por su situación económica, social o cultural pueden guardar cierta relación con España y pueden servir de ayuda a la hora de proponer un cambio legislativo en el sistema español. Asimismo, en este trabajo se realizará un estudio relativo a las soluciones que los agentes sociales españoles han dado al problema del sobreendeudamiento de las familias, a través de un repaso de las resoluciones judiciales más controvertidas, las iniciativas legislativas aprobadas en esta materia desde 2008 y las actuaciones de asociaciones, colegios profesionales, etc., con el fin de evitar el drama social de los desahucios generalizados. A continuación, se desarrollarán las posibles opciones que un deudor español actualmente tiene ante el problema de sobreendeudamiento (dación en pago, Código de buenas prácticas bancarias, concurso, etc.). Por último, se propondrá un nuevo marco legislativo modificando las actuales ¿reglas de juego¿ que existen en el sistema de reclamaciones dinerarias español. Para ello, se propondrá un cambio radicalmente diferente, apostando por un sistema más rápido, ágil y oral como puede ser la conciliación previa, en la que deban intervenir diferentes agentes sociales y el Banco Central, otorgando un papel primordial al sistema de conciliación propuesto, hasta el punto que sus decisiones sean vinculantes para los intervinientes del mismo. Abstract The Spanish legal system has a lack of specific rules that regulate the scenario where an individual cannot meet his or her financial commitments (excess of debt). The most recent legislative amendments still do not develop a procedure that satisfies all parties involved and, specially, consumers. Given this problem (the lack of specific rules), it has been convenient to analyse in this thesis the legal system regarding consumers excess of debt in 24 legal systems, that provided their economic, social and cultural circumstances are comparable to Spain and that may help in order to recommend a change to the Spanish legal system. Likewise, a legal analysis on the solutions to the excess of household debt given by the Spanish social agents will be carried out in this thesis, through a review of the most controversial court decisions, the legal initiatives passed on this matter since 2008 and the conduct of organizations, bar associations, etc., in order to avoid the social drama caused by widespread evictions. Next, some options against the excess of debt that Spanish debtors currently have (accord and satisfaction, good practices code, bankruptcy process, etc.) will be developed. Finally, a new legislative framework will be proposed by changing the ¿game rules¿ in respect to the current monetary claiming system. To that end, a radically different change will be proposed, supporting a more quick, swift and hearing-based system such as previous conciliation where different social agents and the Central Bank will participate, where the proposed conciliatory system plays an important role to the extent that rulings are binding for the parties involved.